信用卡逾期了无力偿还怎么办？5个自救步骤+3大禁忌须知

一、信用卡逾期的严重后果你知道吗？

去年在深圳打工的老张，因为公司裁员突然断了收入，3张信用卡累计欠款8.6万。仅仅逾期90天，罚息就滚到1.2万，催收电话打到了80岁老母亲那里。这不是个例——央行2023年报告显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额已超980亿元。

逾期带来的三重暴击：征信污点保持5年、每日万分之五的罚息、可能被起诉的风险。更可怕的是，有些催收会假装"上门调查"，其实这已涉嫌违法。

二、停止以卡养卡的死亡循环

28岁的李女士就是典型反面教材：用A卡还B卡，8张卡倒来倒去，债务从5万滚到19万。收到法院传票那天，她才明白最低还款额就是个陷阱——还进去的钱先扣利息，本金根本没减少。

正确做法是立即做三件事：
1. 打印所有信用卡账单
2. 用便签纸标注每张卡的最后还款日
3. 把可用额度超过30%的卡全部锁进抽屉

三、协商还款的正确打开方式

在杭州做外卖骑手的小王，欠中信银行5.8万。他每周二上午9点打客服电话，连续打了4次后，终于申请到60期免息分期。记住这个公式：困难证明+还款计划+诚恳态度=协商成功。

银行最怕你说这三句话：
"我想申请个性化分期"（专业术语显诚意）
"这是医院开的收入中断证明"（证据说话）
"每月15号发工资后能还2000"（具体方案）

四、这些坑千万不能踩

2024年新规下，有些操作会让你罪加一等：
• 删除银行APP（会被认定恶意逃避）
• 接催收电话说"就是不还"（可能被录音取证）
• 私下转账给催收员（必须还到对公账户）

特别要注意虚拟号码开头的短信，真正的法院通知一定是12368发来的，其他都是催收套路。

五、上岸人士的私房秘籍

做过5年银行信贷主管的老王透露：
1. 每月还100元也能避免刑责（证明还款意愿）
2. 周四下午协商成功率最高（月底冲业绩）
3. 银保监会投诉比报警管用（监管压力更直接）

最后记住这个救命顺序：
保征信＞防起诉＞减利息＞停催收。哪怕现在只能还得起利息，也比彻底摆烂强10倍。逾期不是世界末日，但装睡不醒真的会错过救命机会。

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